İş Yeri Sigortası

İş Yeri Sigortası Nedir?

İş Yeri Sigortası, işyerini ve işyerindeki kıymetleri yangın, hırsızlık, su baskını, doğal afet, cam kırılması, makine/elektronik arızası ve sorumluluk riskleri gibi birçok tehlikeye karşı tek poliçede (paket) güvence altına almak için kurgulanan sigorta çözümüdür.

İş Yeri Sigortası, temel mantık olarak "işyerinin faaliyetini kesintiye uğratabilecek maddi hasarları ve bazı poliçelerde bu hasarın iş durmasına etkisini" yönetmeyi hedefler.

İş Yeri Sigortası Neleri Korur?

İş Yeri Sigortası, poliçede seçilen teminatlara göre bina (işyeri yapısı), muhteviyat (demirbaş, emtia/stok, dekorasyon), makine-ekipman, elektronik cihazlar, camlar gibi kalemleri koruyabilir.

İş Yeri Sigortası, iş modeline göre kasa/para, tabela, emanet alınan mallar, kira kaybı ve alternatif işyeri masrafları gibi işin sürekliliğini ilgilendiren kalemlerle de genişletilebilir (ürün/paket içeriğine göre değişir).

İş Yeri Sigortası Teminatları Nelerdir?

İş Yeri Sigortası teminatları sigorta şirketine ve seçilen pakete göre farklılaşır; yine de Türkiye'deki paketlerin çoğu aşağıdaki "çekirdek" başlıklar etrafında şekillenir.

İş Yeri Sigortası Yangın, Yıldırım ve İnfilak Teminatı

İş Yeri Sigortası yangın teminatı, yangın, yıldırım ve infilakın sigortalı mallarda doğrudan neden olduğu maddi zararları esas alır.

İş Yeri Sigortası yangın teminatı, çoğu pakette "duman, buhar/hararetin etkileri" ve yangınla mücadele sırasında oluşan bazı zararlarla birlikte değerlendirilebilir (poliçe özel şartları belirleyicidir).

İş Yeri Sigortası Hırsızlık Teminatı

İş Yeri Sigortası hırsızlık teminatı, poliçede belirlenen sigortalı yerde hırsızlık veya hırsızlığa teşebbüs gibi olaylara ilişkin zararları genel şartlar çerçevesinde ele alır.

İş Yeri Sigortası hırsızlık hasarında bildirim ve evrak süreçleri kritik olduğu için, genel şartlarda yer alan bildirim süreleri ve yükümlülükler dikkate alınmalıdır.

İş Yeri Sigortası Dahili Su, Sel ve Su Baskını Teminatı

İş Yeri Sigortası su teminatı, tesisat kaynaklı "dahili su" risklerini ve paket seçimine göre sel/su baskını gibi dış kaynaklı su risklerini kapsama alabilir.

İş Yeri Sigortası su hasarlarında muafiyet/limit uygulaması çok yaygın olduğu için, özellikle bodrum-depo-zemin kat işletmelerinde detayları poliçede netleştirmek gerekir.

İş Yeri Sigortası Deprem ve Diğer Doğal Afetler

İş Yeri Sigortası deprem teminatı, paketlerde sıklıkla ek teminat olarak sunulur ve fırtına, yer kayması, kar ağırlığı gibi riskler de poliçeye eklenebilir.

İş Yeri Sigortası doğal afet kapsamı her poliçede aynı olmadığından, "teminat var" demek yerine deprem/sel/fırtına için ayrı limit ve muafiyet olup olmadığını kontrol etmek gerekir.

İş Yeri Sigortası Cam Kırılması Teminatı

İş Yeri Sigortası cam teminatı, poliçede belirtilen cam ve aynaların kırılma neticesinde uğrayacağı ziya ve hasarları güvenceye alabilir.

İş Yeri Sigortası cam teminatında "hangi camlar"ın (vitrin, kapı camı, iç bölme, tabela camı vb.) kapsama dahil olduğu poliçede tek tek yazılmalıdır.

İş Yeri Sigortası Makine Kırılması Teminatı

İş Yeri Sigortası makine teminatı, makinelerin normal çalışır haldeyken veya belirli durumlarda ani ve beklenmedik sebeplerle uğrayacağı fiziksel hasarları kapsamaya yönelik düzenlenir.

İş Yeri Sigortası makine teminatında bakım/işletme hataları, üretici kusuru, elektrik etkileri gibi başlıklar poliçeye göre değerlendirilir; bu yüzden "makine arızası" beklentisi ile "makine kırılması"nın kapsamını aynı sanmamak gerekir.

İş Yeri Sigortası Elektronik Cihaz Teminatı

İş Yeri Sigortası elektronik teminatı, işyerindeki elektronik makine/teçhizat ve bilgi işlem sistemlerinde "normal çalışır haldeyken" oluşabilecek hasarları genel şartlar ve poliçe eki cetvellere göre güvenceye bağlar.

İş Yeri Sigortası elektronik kapsamı için cihazların marka-model/yıl gibi bilgilerle beyanı önemli olduğundan, teklif aşamasında envanteri doğru vermek hasar anında sorun yaşanmamasını sağlar.

İş Yeri Sigortası Grev, Lokavt, Kargaşa, Terör ve Taşıt Çarpması

İş Yeri Sigortası ek teminatları içinde grev-lokavt-kargaşa-halk hareketleri-kötü niyetli hareketler-terör ve kara/deniz/hava taşıtları çarpması gibi başlıklar sık görülür.

İş Yeri Sigortası bu risklerde genellikle ayrı muafiyet/limit ile çalıştığı için, "paket var" diye düşünmeden poliçedeki rakamları kontrol etmek gerekir.

İş Yeri Sigortası Enkaz Kaldırma ve Kurtarma Masraflar

İş Yeri Sigortası hasar sonrası enkaz kaldırma gibi masrafları, poliçe özel şartlarıyla belirlenen limitler dahilinde teminat altına alabilir.

İş Yeri Sigortası bu kalemde "toplam limit"in işyeri büyüklüğüyle uyumlu olması, yangın gibi büyük hasarlarda kritik fark yaratır.

İş Yeri Sigortası İş Durması ve Kâr Kaybı

İş Yeri Sigortası iş durması/kâr kaybı teminatı, yangın gibi maddi hasar sonrası ticari faaliyetin aksaması nedeniyle oluşan kayıpları belirli kurallar çerçevesinde ele alır (çoğu zaman ayrı teminat/ek sözleşme mantığıyla).

İş Yeri Sigortası kâr kaybı teminatında "bekleme süresi", "tazmin süresi" ve "ciro/kar beyanı" gibi teknik parametreler fiyatı ve ödeme şeklini doğrudan belirler.

İş Yeri Sigortası Kira Kaybı ve Alternatif İşyeri Masrafları

İş Yeri Sigortası kira kaybı teminatı, hasar nedeniyle işyeri kullanılamaz hale geldiğinde kira gelirinin veya kiracının bazı maliyetlerinin poliçeye göre karşılanmasına yardımcı olabilir.

İş Yeri Sigortası alternatif işyeri masrafları, taşınma/yer değişikliği gibi "işi sürdürme" giderlerini belirli limitlerle güvenceye alabilir.

İş Yeri Sigortası Sorumluluk Teminatları

İş Yeri Sigortası üçüncü şahıs mali sorumluluk teminatı, işletme faaliyetinden doğabilecek bir olay sonucu üçüncü kişilerin bedeni zararları veya mallarında hasar oluşması halinde tazminat taleplerini poliçe limitleri dahilinde karşılamaya yöneliktir.

İş Yeri Sigortası işveren sorumluluk teminatı, iş kazaları sonucunda işverene düşebilecek hukuki sorumluluk nedeniyle işçiler veya hak sahipleri tarafından talep edilebilecek (SGK yardımlarının üstü/dışı) tazminatları genel şartlar kapsamında ele alır.

İş Yeri Sigortası Neleri Karşılamaz?

İş Yeri Sigortası her şeyi otomatik karşılayan bir yapı değildir; teminat dışı haller genel şartlar ve poliçe özel şartlarıyla belirlenir.

İş Yeri Sigortası üçüncü şahıs sorumluluk tarafında kasıtlı veya bilerek sebebiyet verilen zarar taleplerini teminat dışında bırakır.

İş Yeri Sigortası makine kırılması tarafında bazı hasarlar "istisna" başlıkları altında değerlendirilir ve kapsam, genel şartlarda sayılan çerçeveye göre daralabilir.

İş Yeri Sigortası cam tarafında da "aksine sözleşme yoksa teminat dışı" şeklinde istisnalar bulunur; bu yüzden vitrin-tabela-iç camların hangisinin hangi şartla dahil olduğuna bakmak gerekir.

İş Yeri Sigortası Zorunlu mu?

İş Yeri Sigortası genel kural olarak zorunlu bir sigorta değildir; ancak kira sözleşmeleri, AVM yönetimleri, ihaleler veya banka kredi süreçleri poliçeyi fiilen "zorunlu" hale getirebilir.

İş Yeri Sigortası zorunlu olmasa bile, tek bir yangın/hırsızlık/sel olayının hem malı hem de işi durdurması nedeniyle özellikle KOBİ'lerde temel risk yönetimi aracı olarak görülür.

İş Yeri Sigortası Kimler İçin Uygun?

İş Yeri Sigortası; dükkân, mağaza, kafe-restoran, atölye, depo, ofis, klinik ve üretim tesisleri gibi "maddi varlık + faaliyet" içeren tüm işletmeler için uygundur.

İş Yeri Sigortası; stokla çalışan, pahalı ekipman kullanan veya müşteri trafiği yüksek olan işletmelerde (sorumluluk riski artacağı için) daha da kritik hale gelir.

İş Yeri Sigortası Bedeli Nasıl Belirlenir?

İş Yeri Sigortası sigorta bedeli (sum insured), hasar anında "eksik sigorta" riskini önlemek için gerçekçi kurulmalıdır; bina için genelde yeniden inşa/onarım maliyeti, muhteviyat için satın alma/yenileme maliyeti mantığı dikkate alınır.

İş Yeri Sigortası stok/emtia için dalgalanan miktarlar söz konusuysa, teklif aşamasında "azami stok" ve dönemsel değişim mantığını acenteye net anlatmak poliçenin sağlıklı kurulmasını sağlar.

İş Yeri Sigortası Fiyatını Neler Etkiler?

İş Yeri Sigortası primi; seçilen teminatlar, limitler ve işyerinin risk profiline göre belirlenir.

İş Yeri Sigortası fiyatını en çok etkileyen başlıklar şunlardır:

• İş Yeri Sigortası için faaliyet konusu (ör. restoran, tekstil, kimyasal depolama gibi risk farkları).
• İş Yeri Sigortası için lokasyon ve bina özellikleri (zemin/bodrum, yapı tarzı, çevresel riskler).
• İş Yeri Sigortası için sigorta bedelleri (bina + muhteviyat + stok + cihazlar).
• İş Yeri Sigortası için muafiyet ve güvenlik önlemleri (alarm, kamera, kepenk, sprinkler vb.).
• İş Yeri Sigortası için ek teminatlar (deprem/sel, iş durması-kâr kaybı, sorumluluklar).

İş Yeri Sigortası Teklifi İçin Hangi Bilgiler İstenir?

İş Yeri Sigortası teklifi hazırlanırken genellikle adres ve faaliyet bilgisinin yanında bina/m², yapı tarzı, stok tipi, cihaz envanteri ve güvenlik tedbirleri gibi bilgiler talep edilir.

İş Yeri Sigortası için beyanların doğru verilmesi, özellikle elektronik/makine gibi teminatlarda hasar anında değerlendirmeyi doğrudan etkiler.

İş Yeri Sigortası Hasar Süreci Nasıl İşler?

İş Yeri Sigortası hasarında ilk adım, can güvenliğini sağlamak ve hasarı büyütmeyecek acil önlemleri almaktır.

İş Yeri Sigortası hırsızlık gibi olaylarda, genel şartlarda belirtilen şekilde sigortacıya belirli süre içinde bildirim yapılması beklenir.

İş Yeri Sigortası hasar dosyasında pratikte şu evraklar sık istenir (şirkete göre değişebilir): tutanaklar, foto/video, fatura/teklifler, stok sayımı, demirbaş listesi, kamera kayıtları (varsa) ve eksper incelemesine uygun erişim.