Mali Sorumluluk Sigortası

Mali Sorumluluk Sigortası Nedir?

Mali Sorumluluk Sigortası, sizin (veya işletmenizin) bir olay sonucu üçüncü kişilere verdiğiniz bedeni zararlar ve/veya maddi zararlar nedeniyle doğan tazminat taleplerini, poliçedeki limitler dahilinde güvence altına alan sigorta ailesidir. Mali Sorumluluk Sigortası, doğru kurgulandığında yalnızca tazminatı değil, çoğu üründe haksız/aşırı taleplere karşı savunma sürecini de destekler.

Mali Sorumluluk Sigortası, tek bir standart poliçe değildir. Riskin türüne göre ayrı genel şartlara ve ürün yapılarına ayrılır. Mali Sorumluluk Sigortası tarafında resmi genel şartlar, Türkiye Sigorta Birliği ve Sigorta ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu (SEDDK) gibi kaynaklarda sınıflandırılmış şekilde yer alır.

Mali Sorumluluk Sigortası Ne İşe Yarar?

Mali Sorumluluk Sigortası, tek bir kazada/hatada ortaya çıkabilen yüksek tazminat yükünü bütçenizden tek seferde çıkarmak yerine poliçe limitleriyle yönetmenizi sağlar. Mali Sorumluluk Sigortası, özellikle müşteri trafiği olan işletmelerde, üretimde, hizmet sektöründe ve profesyonel danışmanlık mesleklerinde beklenmedik bir iddia geldiğinde işin durmaması için kritik bir güvence olur.

Mali Sorumluluk Sigortası, mahkeme süreci başlamadan da devreye girebilir; bazı ürünlerde risk, size tazminat talebi yöneltildiğini öğrendiğiniz ya da zarar görenin sigortacıya başvurduğu anda "gerçekleşmiş" kabul edilir. Mali Sorumluluk Sigortası bu yönüyle yalnızca olay anını değil, iddia ve talep sürecini de kapsayacak şekilde tasarlanabilir.

Mali Sorumluluk Sigortası Neleri Karşılar?

Mali Sorumluluk Sigortası, temelde iki ana zarar grubunu hedefler: bedeni zararlar (ölüm, yaralanma, sağlığın bozulması) ve maddi zararlar (üçüncü kişiye ait malda ziya/hasar). Mali Sorumluluk Sigortası, poliçede yazan sıfat/faaliyet/hukuki ilişki nedeniyle doğan sorumluluğu, limitlere kadar güvence altına alır.

Mali Sorumluluk Sigortası, birçok yapıda savunma tarafını da içerir. Yani haklı taleplerde ödeme, yersiz veya abartılı taleplerde ise hukuki savunma masrafları gündeme gelir. Mali Sorumluluk Sigortası’nın savunma kapsamı ve giderlerin nasıl ele alınacağı, ilgili ürünün genel şartlarında ve poliçenin özel şartlarında netleşir.

Mali Sorumluluk Sigortası Türleri Nelerdir?

Mali Sorumluluk Sigortası, 5 türe ayrılır ve aşağıdaki gibi listelenmistir.

Üçüncü Şahıslara Karşı Mali Mesuliyet Sigortası

Üçüncü Şahıslara Karşı Mali Mesuliyet Sigortası, poliçe süresi içinde meydana gelen bir olayın sonucunda üçüncü kişilerin bedeni/maddi zarar taleplerini teminat altına alan klasik genel sorumluluk yaklaşımıdır. Üçüncü Şahıslara Karşı Mali Mesuliyet Sigortası, olayın poliçe süresi içinde olması mantığıyla çalışır (occurrence yaklaşımı).

Mesleki Sorumluluk Sigortası

Mesleki Sorumluluk Sigortası, mesleki faaliyetin icrası sırasında yapılan hata/ihmal gibi nedenlerle üçüncü kişilerin uğradığı zararlar sebebiyle doğan tazminat taleplerini kapsar. Mesleki Sorumluluk Sigortası, kural olarak Türkiye’de yürütülen mesleki faaliyetler için geçerli olup, taraflar isterse yurt dışı faaliyetlerin de kapsama alınmasını kararlaştırabilir.

Ürün Sorumluluk Sigortası

Ürün Sorumluluk Sigortası, piyasaya arz edilen ürünün kusurundan kaynaklanan tazminat taleplerini ve taleple bağlantılı makul giderleri poliçe limitleri dahilinde karşılamak üzere tasarlanır. Ürün Sorumluluk Sigortası, sözleşmeye göre hem "olayın poliçe süresinde olması ama talebin sonra gelmesi" hem de "olayın daha önce olması ama talebin poliçe süresinde gelmesi" gibi farklı kurgularla düzenlenebilir; poliçede hangi seçenek seçildiyse o mantık geçerli olur.

İşveren Sorumluluk Sigortası

İşveren Sorumluluk Sigortası, işyerinde meydana gelebilecek iş kazaları nedeniyle işverene düşen hukuki sorumluluk kapsamında; işçiler veya hak sahiplerinin işverenden talep edebileceği ve sosyal güvenlik yardımlarının üstündeki/dışındaki tazminat taleplerini güvence altına alır. İşveren Sorumluluk Sigortası, özellikle tehlikeli sınıfta faaliyet gösteren işyerlerinde doğru limit seçimiyle ciddi fark yaratır.

Çevre Kirliliği Mali Sorumluluk Sigortası

Çevre Kirliliği Mali Sorumluluk Sigortası, ani ve beklenmedik şekilde ortaya çıkan kirlenme/kirlenme tehlikesi nedeniyle çevre mevzuatı çerçevesinde sigortalıya yöneltilecek tazminat taleplerini ve poliçeye göre temizleme/bertaraf gibi masrafları teminat altına alır. Çevre Kirliliği Mali Sorumluluk Sigortası, birçok poliçede geriye dönük geçerlilik tarihi ve süreklilik tarihi gibi kavramlarla "talep temelli" mantıkta çalışır; bu yüzden poliçenin kesintisiz yenilenmesi çok değerlidir.

Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası

Zorunlu Mali Sorumluluk sigortaları, kanun/ikincil düzenlemelerle belirli meslek veya faaliyetler için zorunlu tutulan sorumluluk ürünleridir. Zorunlu Mali Sorumluluk örneklerinden biri olan Tıbbi Kötü Uygulamaya İlişkin Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortası, riskin "tazminat talebinin öğrenilmesi" veya zarar görenin sigortacıya başvurmasıyla gerçekleşmiş sayılacağı bir yapıyı tarif eder.

Mali Sorumluluk Sigortası Teminat Dışı Kalan Haller Nelerdir?

Mali Sorumluluk Sigortası, kasten yapılan veya bilerek sebebiyet verilen zararları kural olarak teminat dışı bırakır. Mali Sorumluluk Sigortası ayrıca yalnızca bir sözleşmenin ifasına dayanan ve sigortalının kanuni sorumluluğundan bağımsız şekilde genişletilmiş taahhütlerden doğan talepleri de kapsam dışına itebilir (poliçede özel olarak dahil edilmediyse).

Mesleki Sorumluluk Sigortası, poliçede tanımlanan mesleki faaliyet alanı dışında kalan işler nedeniyle doğan talepleri kapsam dışında sayar. Mesleki Sorumluluk Sigortası, alkol/uyuşturucu etkisi altındayken yapılan faaliyetlerden kaynaklanan olaylar gibi durumları da teminat dışına çıkarır.

Ürün Sorumluluk Sigortası, hukuka/ahlaka/adaba aykırı üretim faaliyetine konu ürünlerden doğan zararlar gibi başlıklarda teminat dışı hükümler içerir. Ürün Sorumluluk Sigortası ayrıca çevre kirliliği gibi bazı riskleri genel şart seviyesinde teminat dışına bırakıp, bu riski ayrı bir ürünle (ör. Çevre Kirliliği Mali Sorumluluk) yönetmeyi öngörebilir.

Mali Sorumluluk Sigortası Limit ve Muafiyet Mantığı Nasıl Kurulur?

Mali Sorumluluk Sigortası limiti, en kötü senaryoda karşınıza çıkabilecek tazminat büyüklüğünü hedef almalıdır. Mali Sorumluluk Sigortası limitini seçerken "tek olay limiti" ile "yıllık toplam limit" ayrımını, ayrıca her bir alt teminatın (bedeni/maddi, ürün, çevre, işveren vb.) kendi alt limitlerini birlikte okumak gerekir.

Mali Sorumluluk Sigortası muafiyeti, küçük hasarlarda ödeme eşiği oluşturup primi düşürür; fakat muafiyet yükseldikçe cebinizden çıkacak tutar artar. Mali Sorumluluk Sigortası tarafında doğru denge, işletmenin nakit akışı ve risk iştahına göre kurulur; "en ucuz prim" odaklı seçim, hasarda pişmanlığa yol açar.

Mali Sorumluluk Sigortası Poliçelerinde Olay Bazlı ve Talep Bazlı Kapsam Farkı

Mali Sorumluluk Sigortası bazı ürünlerde "olay poliçe süresinde olduysa" yaklaşımıyla çalışır. Mali Sorumluluk Sigortası’nın klasik üçüncü şahıs mali mesuliyet genel şartları, poliçe süresi içinde meydana gelen hadise üzerinden teminat kurgular.

Mali Sorumluluk Sigortası Fiyatını Neler Etkiler?

Mali Sorumluluk Sigortası primi, tek bir tarife gibi sabit değildir. Risk büyüdükçe fiyat artar, risk yönetimi güçlendikçe şartlar iyileşebilir.

Mali Sorumluluk Sigortası fiyatını en çok etkileyen unsurlar şunlardır:

• Mali Sorumluluk Sigortası için faaliyet alanı ve işin tehlike seviyesi (üretim, gıda, kimyasal, sağlık, inşaat, etkinlik vb.)
• Mali Sorumluluk Sigortası için ciro, çalışan sayısı, müşteri trafiği, taşeron kullanımı ve lokasyon
• Mali Sorumluluk Sigortası için seçilen limitler, alt limitler, muafiyetler ve ek klozlar
• Mali Sorumluluk Sigortası için geçmiş hasar/talep geçmişi ve sözleşmesel yükümlülükler (ihale şartları, tedarik sözleşmeleri vb.)
• Mali Sorumluluk Sigortası için coğrafi kapsam (sadece TR / yurt dışı dahil) ve hukuki yargı alanı

Mali Sorumluluk Sigortası Nasıl Alınır?

Mali Sorumluluk Sigortası, acente veya sigorta şirketi üzerinden tekliflendirilir; doğru teklif için ne yaptığınız kadar neye maruz kaldığınızda net anlatılmalıdır.

Mali Sorumluluk Sigortası teklifi alırken pratikte şu bilgiler kritik olur:

• Mali Sorumluluk Sigortası için faaliyet tanımı (ürün/hizmet, süreç akışı, taşeron/alt yüklenici kullanımı)
• Mali Sorumluluk Sigortası için yıllık ciro/üretim hacmi, çalışan sayısı, şube sayısı
• Mali Sorumluluk Sigortası için sözleşmelerde istenen limit ve özel klozlar (müşteri/ihale şartnamesi)
• Mali Sorumluluk Sigortası için geçmiş talep/hasar kaydı ve mevcut poliçeler (varsa)

Mali Sorumluluk Sigortası Hasar İhbar Süreci

Mali Sorumluluk Sigortası hasar süreci, olayı yönetmek ve talebi yönetmek olarak iki parçaya ayrılır. Mali Sorumluluk Sigortası kapsamında bir olay yaşandığında önce zararı büyütmeyecek acil önlemler alınır, sonra mümkün olan en hızlı şekilde sigortacıya bildirim yapılır.

Mali Sorumluluk Sigortası bildirim yükümlülükleri bazı ürünlerde çok net yazılıdır; örneğin tıbbi zorunlu mali sorumlulukta, tazminat talebini öğrendiğiniz anda sigortacıya derhal bildirim ve olayları belirli süre içinde ihbar etme gibi yükümlülükler açıkça düzenlenir. Mali Sorumluluk Sigortası tarafında geç ihbar, dosyanın seyrini olumsuz etkileyebileceği için "oldu-bitti" demeden erken bildirim en güvenli yaklaşımdır.

Mali Sorumluluk Sigortası dosyasında şu evraklar istenir (ürüne göre değişir):

• Mali Sorumluluk Sigortası için olay tutanakları, kamera kayıtları, foto/video, tanık beyanları
• Mali Sorumluluk Sigortası için karşı tarafın talep yazısı, ihtarname, dava evrakı (varsa)
• Mali Sorumluluk Sigortası için sözleşme/iş emri/teslim tutanağı (sözleşmesel ilişki varsa)
• Mali Sorumluluk Sigortası için zarar kalemlerini gösteren fatura/rapor/ekspertiz belgeleri